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標題: 一點都不還本的還本險 [打印本頁]

作者: cdfkt 時間: 2017-12-16 05:03 AM 標題: 一點都不還本的還本險

本帖最後由 cdfkt 於 2017-12-16 05:05 AM 編輯

很多人買保險總是希望要便宜、保障高、又能夠還本的保險。
我只能跟對方說天下沒這麼好的事，任何東西都是有成本的。
要保障高又能夠還本，那成本一定很高，保費一定很貴。
世界上沒有這麼好的事，有人幫你扛風險，而你卻絲毫不用付出。
(偉大的親情例外)
若有人跟你說，你繳這些保費最後還是可以拿回來。
麻煩請先想想，世上真的有這麼好的事？
要記住，羊毛出在羊身上。

還本其實就是一場謊言
我拿同樣的險種來做比較，下方兩張商品是終身還本意外險與定期意外險：
[attach]121487605[/attach]

兩張的差額是：38800 – 980 = 37820 元
那我們將37820放入無風險、利率又低的銀行定存。
假設利率為1.1%，計算20年後可以從銀行領回854,164
比還本型意外險還多領了854,164 – 776000 = 78164 元!!!

我們再計算一下，多出來的利息可以繳交幾年的定期意外險。
78164 / 980 = 79年
也就是說，扣除掉原本繳交的20年保費外，還可以再繳交79年。
也就是說假設20歲投保，需要活到120歲才能划算!!!
(我個人估計我活不到拉，不知道各位是否有自信活的到120歲)

而且最重要的是會扣除已領取之保險金!!!
也就是說你未必拿的到那776,000元!!!
還在用得到賠給你，用不到還給你嗎？醒醒阿!!!

結論：
天下沒有白吃的午餐，保險公司也是一種營利團體，怎麼可能做賠本生意？
真的要理財，請將保障與理財分開進行，越是單純的東西對你會越有利。

特別註明：由於範例定期險是屬於附約所以會比較便宜。
為了避免失真的情況，把多出的金額除以 2 ，也夠你多用39年。

作者: ayz847 時間: 2017-12-16 12:32 PM

本版難得好文。顯然你是巷子裡的。讚！

作者: xdko 時間: 2017-12-16 08:33 PM

喜歡就買搶還本的保險阿
白癡專用還本險

作者: kent0978 時間: 2017-12-16 11:34 PM

比喻的真的很好，可惜定期險都有年齡限制
可能沒有辦法買到一輩子啊!

作者: ayz847 時間: 2017-12-17 10:40 AM

當子女都已經成家立業了，壽險的需求就大幅下降了。

作者: hoyhoue 時間: 2017-12-17 06:01 PM

很讚的一篇~~台灣人都把保險當儲蓄用，忘了保險的本質是應付不時之需，有射倖的成分在，
而不是所謂的投資或儲蓄或還本，

作者: cdfkt 時間: 2017-12-20 01:35 AM

ayz847 發表於 2017-12-16 12:32 PM
本版難得好文。顯然你是巷子裡的。讚！

謝謝，我的確是從業人員。
但是我覺有些人似乎誤會了保險的用意，也因此才想說寫幾篇文章來跟大家交流。

作者: cdfkt 時間: 2017-12-20 01:37 AM

xdko 發表於 2017-12-16 08:33 PM
喜歡就買搶還本的保險阿
白癡專用還本險

我沒有說到這麼嚴重...
只能說保險是一種無形的商品，自然就會希望能夠用到或拿回。
卻不知道風險轉嫁需要成本的。

作者: cdfkt 時間: 2017-12-20 01:40 AM

kent0978 發表於 2017-12-16 11:34 PM
比喻的真的很好，可惜定期險都有年齡限制
可能沒有辦法買到一輩子啊!

嗯...這的確是定期險的缺點。
不過大部分的險種，老年後你的家庭責任早已放下。
那麼，還需要投保嗎? 這是一個問題點。
例如：壽險
若老年人投保當然也是可以，但是優先順序可能會跟其他年齡層不同。

至少我個人會推的終身險種，目前只有終身殘扶而已。
其他暫時不做考慮。

作者: cdfkt 時間: 2017-12-20 01:42 AM

ayz847 發表於 2017-12-17 10:40 AM
當子女都已經成家立業了，壽險的需求就大幅下降了。

嗯，壽險的話影響最為劇烈。
但是其他險也同樣重要，只是老年投保會造成保費爆高。
所以優先順訓我個人通常配置為：
殘扶>實支>重大傷病

當然，這只是個人的考量。
並非代表絕對。
因為預算有限，我們只能選擇效益較高的保單來做配置。

作者: cdfkt 時間: 2017-12-20 01:46 AM

hoyhoue 發表於 2017-12-17 06:01 PM
很讚的一篇~~台灣人都把保險當儲蓄用，忘了保險的本質是應付不時之需，有射倖的成分在，
而不是所謂的投資 ...

我也建議保障歸保障；儲蓄歸儲蓄；投資歸投資。

有不少客戶問過我關於儲蓄險的部分。
我通常都是希望他們能同時達成3個條件，再做考慮。
1.保障做足
2.戶頭有三個月以上收入的緊急預備金
3.年繳保費不會造成壓力

當這三點同時成立後，你解約的機會才小。
否則貿然購買儲蓄險後，解約機會高，提前解約必定虧損!

作者: samforman22 時間: 2017-12-23 01:35 PM

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作者: 保時捷的榮耀 時間: 2017-12-24 01:52 PM

分析得不錯
終身還本的保險總是跟你說保費可以拿回來就像不用錢的
可是不用錢的才是最貴的
何不把多餘的錢好好拿來投資
好好的學怎麼投資
對將來才是有用的

作者: aaaka 時間: 2017-12-27 02:57 PM

終身殘扶險相較起來確實比較有保障!!

作者: ey1118 時間: 2017-12-27 10:11 PM

分析得很好

真的是有很多很多錢的人才考慮去買還本型的

還本型一年的保費可以讓我保38年的定期險耶

況且意外險本來就應該拉高保障

花小錢買高額保障

尤其是家庭主要經濟來源的人

作者: cdfkt 時間: 2017-12-29 07:17 PM

本帖最後由 cdfkt 於 2017-12-29 07:22 PM 編輯

aaaka 發表於 2017-12-27 02:57 PM
終身殘扶險相較起來確實比較有保障!!

會推終身殘扶有兩個理由：

一、理賠是描述身體狀態，而非醫療行為
換言之，這種情況適用現在及未來。
我舉個簡單的例子，以前癌症治療的方式主要是化療。
但是現在改成標靶藥物為主流。這是因為醫學的進步所賜，導致醫療行為的改變。

但是殘廢不管過10年、100年，都沒有這問題。
因為是描述"身體狀態"，你因中樞神經系統受損造成癱瘓。
過了50年還是癱瘓，不會因為過50年後癱瘓就不是癱瘓。

二、定期殘扶只續保到69歲
大部分人們的巔峰收入年齡是45~50歲，50歲後收入將逐漸下滑。
趁著年輕趕快繳完此險不是什麼壞事。
先不提61歲後保費會爆炸，69歲後也無法續保。

最後，雖然我會推終身殘扶。
那是建立在保費不給人太大壓力的情況下為前提。
若本身保費已經有點壓力了，那還是先以定期>終身。

PS:終身殘扶=\=還本終身殘扶

作者: cdfkt 時間: 2017-12-29 08:08 PM

本帖最後由 cdfkt 於 2017-12-29 08:20 PM 編輯

保時捷的榮耀發表於 2017-12-24 01:52 PM
分析得不錯
終身還本的保險總是跟你說保費可以拿回來就像不用錢的
可是不用錢的才是最貴的

嗯，不過保險之所以存在的原因也是這點。
儘管大家都知道可以靠投資累積財富，同樣也可以達到購買保單的效果。

只是...投資報酬率短時間內不太可能達到。
否則保額也不會破百萬。

作者: ravenyang 時間: 2017-12-31 09:51 AM

xdko 發表於 2017-12-16 08:33 PM
喜歡就買搶還本的保險阿
白癡專用還本險

不同人有不同的想法，買還本險的人也未必是不聰明的人

作者: ravenyang 時間: 2017-12-31 09:54 AM

ey1118 發表於 2017-12-27 10:11 PM
分析得很好

真的是有很多很多錢的人才考慮去買還本型的

像我知道的是，很多人買還本型，例如還本的意外險，著重的是可以有終身的保障，而且錢可以有去有回，更可以強迫自己存下一筆錢，或許就所謂大家常說的c/p值是不高，但是如果能因此而存下一筆錢，那收獲才是最高的

作者: c82511c82531 時間: 2017-12-31 08:16 PM

台灣人就愛買終身型保單
定期的自然費率根本不會比終身型貴
那些業務員整天說賣好保單
先解決通貨膨脹的問題再來看你的好保單

作者: cdfkt 時間: 2018-1-1 10:18 PM

本帖最後由 cdfkt 於 2018-1-1 11:01 PM 編輯

ravenyang 發表於 2017-12-31 09:54 AM
像我知道的是，很多人買還本型，例如還本的意外險，著重的是可以有終身的保障，而且錢可以有去有回，更可 ...

終身保障跟還本不還本不相關。
若真要強迫儲蓄也可以轉而購買儲蓄險，沒必要購買還本型保單。因為其中的差額絕對不划算。

我並非執意推薦儲蓄險。
而是針對強迫儲蓄一詞來做選擇。
但是要記得，提前解約必定虧損。

而且調款若仔細看，還會扣掉已拿回的部分。
那又何來有去有回這種說法?

作者: cdfkt 時間: 2018-1-1 10:21 PM

本帖最後由 cdfkt 於 2018-1-1 11:03 PM 編輯

c82511c82531 發表於 2017-12-31 08:16 PM
台灣人就愛買終身型保單
定期的自然費率根本不會比終身型貴
那些業務員整天說賣好保單

通膨問題不管是哪種險，都沒辦法克服。
不論是定期還是終身都一樣。

不管是保險，還是任何商品都沒辦法克服此問題的。
哪怕就算放銀行，依舊無法克服此問題。
(不過最近有出一張殘扶險，似乎可以稍微克服此問題)

作者: c82511c82531 時間: 2018-1-1 10:48 PM

通膨可以客服好嗎，是保險公司有沒有良心

作者: cdfkt 時間: 2018-1-5 05:11 AM

本帖最後由 cdfkt 於 2018-1-5 06:24 PM 編輯

c82511c82531 發表於 2018-1-1 10:48 PM
通膨可以客服好嗎，是保險公司有沒有良心

呃...你這樣說我還真的不知道該如何回覆你。
因為通膨在各大行業都有此問題，連你的$放在銀行也無法避免通膨問題。
大概只有做房地產、股票、骨董等等投資行為才能避免?

不過，不論是不是保險公司或是其他行業。
我想都不是慈善機構，自然也不討論良心問題就是。

作者: chiu6491 時間: 2018-1-13 02:30 PM

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作者: puper 時間: 2018-1-15 02:14 PM

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作者: cdfkt 時間: 2018-1-19 07:04 PM

puper 發表於 2018-1-15 02:14 PM
保險跟理財確實要分開。但我家有人就是喜歡合著買。我也擋不住。

能勸的話盡量勸吧。
不過老一輩的多半都很喜歡這種。

保險與投資盡量分開，越是單純的東西對你們會越有利。
最少，你們能夠看得懂。

作者: dick543 時間: 2018-1-21 09:05 AM

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作者: a0916305753 時間: 2018-1-23 08:38 AM

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作者: s84071515 時間: 2018-1-31 10:20 PM

只要卡到還本的保費一定高保障一定低的要有個概念就是保障就是保障其他的投資方式都不要跟保險卡到邊

作者: cdfkt 時間: 2018-2-3 05:05 PM

本帖最後由 cdfkt 於 2018-2-3 05:09 PM 編輯

dick543 發表於 2018-1-21 09:05 AM
天下真的沒有白吃的午餐.千萬不能懶.懶惰又不關心自己的錢到底花到哪去的人.真的不適合買金融商品.去定存吧 ...

嗯...坦白說我滿認同你這段話的。
可惜實際上保戶多半不太願意深入了解保單。

非必要的情況，要一般人付出心力跟時間研究某個領域的細節不是合理的。
這點我就不予以評論了。

作者: cdfkt 時間: 2018-2-3 05:05 PM

a0916305753 發表於 2018-1-23 08:38 AM
這張不就是損了利息賺了保障的險種嗎XD"

什麼意思? 不太明白呢???

作者: a0916305753 時間: 2018-2-6 01:51 AM

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作者: cdfkt 時間: 2018-2-11 08:42 PM

a0916305753 發表於 2018-2-6 01:51 AM
遇到就還本了，但保險就是保障而以

遇到就還本???
呃...我真的不太明白呢@@"?

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